车险这个名字非常有导向性，好像意味着我们要以车为主，所有都是为了解决车的磕碰问题。然而，很少有人想过以下问题：我驾车不小心撞了别人，该怎么办？我在交通事故中受伤，该怎么办？朋友搭我便车时遭遇车祸，该怎么办？

这些事关人而非车的问题，其实才是车险应主要考量的问题。

一、“全险”=全赔？真正的全险是什么？

买车险的时候我们很多人都听过一个词：全险。

然而，买了所谓的全险之后，你的潜意识里一定觉得：只要出险什么都不用担心了。也难怪经常看到新闻报告，一些司机全责撞伤人后不仅对伤者不闻不问，还大言不惭地说：我有全险，不怕。

其实，“全险”这个词很有迷惑性。到底什么叫“全险”？责任越多越好吗？保额越高越好吗？没人说得清楚，保险公司也从来没有明确定义过这个词。

在我看来，真正全面的车险应该从保险责任出发，做到“主要风险保障有力，次要风险量力而行”。

主要风险指驾驶行为造成的影响最大的潜在风险。与之相比，影响较小的潜在风险就是次要风险了。比如，驾车不慎撞到人，与非碰撞造成的车漆划痕相比，前者的影响肯定大于后者。因此，第三者责任险肯定比划痕险重要得多。

二、人比车贵，车险主要考量的问题是人

为什么人才是车险应主要考量的问题，其实我们的政府给出了答案。如果车祸对个体带来的伤害累积到足够多，就会变成社会矛盾和风险。这是交强险产生的背景：任何情况下，受害人都能得到有效、及时的赔偿。

但交强险和社会医疗保险很像，都只追求最广泛的覆盖范围，而不追求保障的深度。比如，如果驾驶者因驾驶疏忽造成路人身亡，在只投保交强险的情况下，最多可获得的赔付额只有18万元。这显然无法满足受害人家属的合理赔偿诉求。

交通事故造成的死亡赔偿，往往以该地区上一年度人均可支配收入的20倍为标准。

换句话说，在北京、上海等经济发达地区，因驾车致死引发的赔偿，动辄几百万以上的案例并不鲜见，仅靠交强险根本无法满足。如果之前投保了300万元保额的第三者责任险，那么对于事故双方来说它都堪称雪中送炭。这是商业车险的一项重要功能。

解决了事故造成的第三方损失，下一步就是考虑你自己的问题了。当车辆外借他人驾驶，或自己驾车搭载他人时，如果发生交通事故造成了驾乘人员的人身伤亡，车辆所有人和驾驶员需要承担刑事责任或民事赔偿责任。

对车主来说，你不能保证车上每个人都有意外险，所以买一份驾乘险也非常有必要。

三、为什么车险都建议绑定驾乘意外险？

因为不怕你没保险，就怕没保险的人坐上你的车，万一出事了，赔又赔不起，不赔又不行。

很多车主比较了解的是“车上人员责任险”。也会问：“我已经投保了车上人员责任险，为什么还需要投保驾乘险？”

事实上不存在任何一款保险产品能够全面地覆盖所有风险，且售价便宜。从保险产品精算的角度来说，所开发的保险产品承担的保险责任越多、保险金额越高，保费就越贵。

因此，往往需要不同产品间的互补，车上人员责任险与驾乘险的关系亦是如此。

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